Apa itu Penunggang atau Ketentuan Anuitas, dan Bagaimana Cara Kerjanya?

By | 13/06/2022


Anuitas bisa menjadi instrumen yang kompleks. Mereka bisa datang dalam segala bentuk dan bentuk, dari langsung ke ditangguhkan, dari tetap ke variabel, dari hidup lajang untuk hidup bersama dan segala sesuatu di antaranya. Namun, tidak peduli seberapa rumit dan tampaknya dibuat khusus, tidak ada anuitas yang sempurna. Yang mengatakan, Anda dapat membuatnya sebagus yang Anda inginkan dengan menambahkan satu atau lebih pengendara anuitas. Jika Anda bertanya-tanya apa artinya, posting ini membahas apa itu pengendara anuitas, bagaimana cara kerjanya, pro dan kontra mereka, dan opsi paling umum yang akan ditawarkan perusahaan asuransi saat menyusun kontrak yang sempurna.



jatuh tempo – jatuh tempo

Apa itu pengendara anuitas?

Pengendara anuitas atau ketentuan kontrak adalah tambahan pada kontrak anuitas Anda yang dapat memberi Anda manfaat, pendapatan, atau perlindungan tambahan. Pengendara tersedia untuk semua jenis anuitas, termasuk:

  • Anuitas langsung tetap atau variabel
  • Anuitas tangguhan tetap atau variabel
  • Anuitas terindeks
  • Anuitas Bergaransi Multiyear atau MYGA, dan lainnya.

Tujuan utama menambahkan pengendara ke kontrak anuitas adalah untuk mengimbangi beberapa kontra atau kekurangan yang menyertai beberapa kontrak standar. Dengan kata lain, mereka adalah opsi yang ditawarkan untuk membuat kontrak lebih menarik dari sudut pandang pembeli.

Misalnya, anuitas anuitas yang ditangguhkan biasanya berarti bahwa perusahaan asuransi akan membayar Anda sejumlah pendapatan yang disepakati selama sisa hidup Anda. Perusahaan asuransi akan menghitung berapa banyak untuk membayar Anda? dengan memperkirakan berapa lama Anda akan hidup dan memastikan bahwa kontrak Anda akan bertahan hingga tanggal tersebut. Namun, jika Anda meninggal lebih cepat dari yang diharapkan, perusahaan asuransi akan menyimpan sisa nilai kontrak Anda untuk mengimbangi biaya membayar mereka yang hidup lebih lama dari harapan hidup mereka. Jika Anda tidak ingin kehilangan uang Anda dan menyerahkannya kepada ahli waris Anda, Anda perlu menambahkan provisi atau penunggang pendapatan khusus.

Bagaimana cara kerja pengendara anuitas?

Anda biasanya dapat menambahkan pengendara ke kontrak anuitas baik pada saat pembelian atau nanti di jalan. Ini memungkinkan Anda untuk mempersonalisasi kontrak Anda agar sesuai dengan kebutuhan Anda yang terus berkembang.

Tujuan utama dari pengendara anuitas adalah untuk mengubah beberapa aspek kontrak Anda, apakah itu berarti meningkatkan pembayaran pendapatan, memberikan manfaat kematian bagi penerima manfaat Anda atau memastikan bahwa Anda tidak akan kehilangan uang dalam kasus penarikan awal. Dengan kata lain, pengendara adalah ketentuan kontrak yang mulai berlaku hanya jika kondisi tertentu terpenuhi. Ada banyak jenis anuitas yang berbeda, dan ada juga pengendara anuitas yang berbeda, sehingga kondisi yang memicu pengendara kontrak bervariasi.

Seperti yang ditunjukkan dalam contoh di atas, beberapa pengendara mulai berlaku jika pemegang polis meninggal lebih awal dari yang diharapkan dan masih ada uang dalam kontrak. Orang lain hanya akan membayar jika dan ketika Anda membutuhkan uang untuk membayar untuk perawatan jangka panjang atau dalam kondisi kesehatan tertentu yang melumpuhkan.

Selain itu, pengendara khusus yang ditawarkan akan bervariasi dari perusahaan asuransi ke perusahaan asuransi, sehingga penting untuk membaca cetakan kecil dan mendapatkan konseling yang memadai ketika memilih pengendara yang tepat untuk salah satu instrumen investasi yang kompleks ini untuk pensiun.

Pro dan kontra dari pengendara anuitas

Ada pro dan kontra untuk menambahkan pengendara ke kontrak anuitas Anda.

Pro pengendara anuitas

Di sisi positifnya, pengendara dapat memberi Anda manfaat dan perlindungan tambahan yang mungkin tidak Anda miliki sebaliknya.

Misalnya, seperti yang kita lihat di bagian sebelumnya, beberapa pengendara akan menendang jika Anda mati lebih awal dari yang diharapkan dan masih ada uang tersisa di kontrak anuitas Anda. Ini berarti bahwa penerima manfaat Anda akan dibayar daripada perusahaan asuransi yang menyimpan sisa dana.

Beberapa pengendara membiarkan Anda memasuki pasar saham dalam kondisi yang terkendali, membatasi eksposur Anda dan menetapkan dasar yang melindungi prinsipal Anda sambil membiarkan Anda memanfaatkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi. Singkatnya, pro utama di balik pengendara anuitas adalah mereka membiarkan Anda mempersonalisasi kontrak Anda agar sesuai dengan situasi, harapan, dan toleransi risiko Anda.

Kontra pengendara anuitas

Di sisi lain, menambahkan pengendara ke kontrak anuitas memiliki kelemahan. Pertama, membuat kontrak investasi yang sudah kompleks menjadi lebih kompleks dan sulit untuk dipahami. Banyak pensiunan atau orang berinvestasi untuk pensiun merasa sulit untuk menavigasi jargon hukum dan angka-angka untuk mendapatkan ide bagus tentang berapa banyak yang dapat mereka harapkan untuk diterima dan dalam kondisi spesifik apa.

Tetapi kompleksitas bukanlah satu-satunya masalah. Penunggang membantu Anda mengurangi risiko – risiko bahwa Anda akan hidup lebih lama dari tabungan Anda; risiko bahwa Anda akan meninggal lebih awal dan kehilangan uang yang dapat diwarisi oleh penerima manfaat Anda; risiko bahwa penghasilan Anda akan kehilangan nilainya karena inflasi dari waktu ke waktu, dll. Tetapi mengambil risiko itu dari pundak Anda tidak membuatnya hilang; itu hanya diteruskan ke orang lain, dalam hal ini, perusahaan asuransi. Untuk mengimbangi peningkatan kewajiban ini, perusahaan asuransi akan mengenakan biaya yang membuat menambahkan pengendara mahal.

Biaya ini mungkin tidak tampak banyak pada awalnya, tetapi ketika Anda memperhitungkan bunga majemuk, Anda tidak memperoleh keuntungan karena biaya ini, mereka dapat dikenakan biaya ribuan dolar di masa pensiun.

Jenis pengendara anuitas

Ada banyak pengendara anuitas yang berbeda, masing-masing dengan kondisi dan tujuan tertentu. Namun, kita dapat mengklasifikasikan mereka ke dalam dua kategori besar, tergantung pada siapa mereka sebenarnya diuntungkan, baik pemilik kontrak atau ahli warisnya. Dalam pengertian ini, ada dua jenis pengendara anuitas yang berbeda:

  • Manfaat hidup
  • Manfaat kematian

Manfaat hidup

Sesuai namanya, pengendara manfaat kehidupan memberikan manfaat tambahan kepada pemilik kontrak anuitas saat mereka masih hidup dan menendang. Jenis pengendara yang paling umum dalam kategori ini adalah pengendara pendapatan, yang akan kita bicarakan sebentar lagi, tetapi ada beberapa lainnya dalam kategori ini.

Manfaat kematian

Pengendara ini dirancang untuk melindungi penerima manfaat Anda jika Anda meninggal saat kontrak anuitas Anda masih aktif. Dengan kata lain, penunggang kematian memastikan bahwa Anda akan dapat meninggalkan sesuatu setelah Anda meninggal, asalkan masih ada nilai dalam kontrak (yaitu, asalkan Anda belum menarik semua pokok Anda). Penumpang manfaat kematian juga bisa datang dalam berbagai bentuk, beberapa di antaranya bahkan membantu mengimbangi potensi pajak penghasilan sehingga penerima manfaat dapat memanfaatkan sepenuhnya apa yang mereka warisi.

Sembilan pengendara anuitas paling umum dijelaskan

Di bagian berikut, kita akan berbicara tentang beberapa pengendara paling umum yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi terbesar. Nama-nama khusus dari setiap produk bervariasi dari satu perusahaan asuransi ke yang berikutnya, tetapi: fitur atau manfaat biasanya umum dalam semua kasus.

Penunggang pendapatan #1

Pengendara pendapatan anuitas adalah jenis pengendara manfaat hidup yang memberikan pembayaran pendapatan terjamin seumur hidup pemilik kontrak anuitas. Anda dapat menggunakan pembayaran ini untuk menutupi pengeluaran, menambah pendapatan pensiun, atau apa pun yang mungkin Anda perlukan untuk arus kas reguler, memastikan Anda tidak akan dapat hidup lebih lama dari tabungan Anda.

Ada dua jenis utama pengendara anuitas pendapatan:

  • Pengendara penghasilan yang dijamin: pengendara ini ditambahkan ke kontrak anuitas pada saat pembelian dan memberikan pembayaran pendapatan terjamin untuk jangka waktu tertentu, biasanya selama Anda hidup. Hal yang hebat tentang pengendara ini adalah memastikan Anda tidak perlu khawatir tentang volatilitas pasar atau faktor lain yang mempengaruhi nilai kontrak anuitas Anda, karena pembayaran pendapatan Anda terkunci.
  • Manfaat hidup minimum yang dijamin: pengendara jenis ini biasanya ditambahkan ke anuitas variabel atau anuitas terindeks tawaran itu pembayaran pendapatan yang bisa naik atau turun berdasarkan kinerja investasi atau indeks yang mendasarinya. Pengendara dimaksudkan untuk melindungi Anda dari risiko penurunan dengan menjamin bahwa pembayaran Anda tidak akan pernah turun di bawah tingkat tertentu, terlepas dari seberapa buruk kinerja pasar.

#2 Penunggang biaya hidup, alias pengendara manfaat inflasi

Pengendara biaya hidup membantu mengimbangi efek inflasi pada pembayaran pendapatan Anda. Dengan menambahkan satu ke kontrak anuitas Anda, Anda dapat memastikan bahwa pembayaran pendapatan Anda akan meningkat dari waktu ke waktu pada tingkat yang sama atau lebih besar dari tingkat inflasi. Dengan cara ini, Anda dapat mengikuti kenaikan biaya hidup dan mempertahankan daya beli Anda hingga pensiun.

# 3 Jaminan manfaat akumulasi minimum

Penumpang manfaat akumulasi minimum yang dijamin (GMAB) biasanya ditambahkan ke variabel ditangguhkan dan anuitas terindeks, dan tujuannya adalah untuk melindungi prinsipal Anda dari fluktuasi pasar dengan memastikan minimum suku bunga sepanjang fase akumulasi.

Pertumbuhan yang dijamin ini lebih rendah daripada yang ditawarkan perusahaan asuransi dalam kasus anuitas dengan suku bunga tetap, tapi itu hanya tarif dasar. Anda biasanya akan mendapatkan persentase yang lebih tinggi, berkat kinerja pasar.

#4 Manfaat kematian

Seperti yang kami sebutkan sebelumnya, pengendara manfaat kematian dirancang untuk melindungi penerima manfaat Anda jika Anda meninggal saat kontrak anuitas Anda masih aktif. Dalam kebanyakan kasus, penerima manfaat hanya akan menerima nilai kontrak anuitas pada saat kematian Anda sebagai lump sum. Namun, beberapa pengendara membiarkan mereka menyebarkan pembayaran selama lima tahun (sesuai aturan lima tahun) atau lebih lama (jika mereka memutuskan untuk membatalkan warisan) atau bahkan menukar kontrak anuitas dengan kontrak lain atas nama mereka.

#5 Peningkatan manfaat kematian pengendara

Pengendara ini biasanya ditambahkan ke anuitas langsung. Seperti manfaat kematian normal, ini dimaksudkan untuk memberikan perlindungan bagi penerima manfaat Anda jika Anda meninggal segera setelah mulai menerima pembayaran pendapatan dari kontrak anuitas.

Bagian pengendara yang “ditingkatkan” datang dalam bentuk bonus yang dirancang untuk memberikan manfaat kematian yang lebih besar daripada yang biasanya ditawarkan oleh kontrak anuitas yang mendasarinya. Tujuannya biasanya untuk mengimbangi pajak atas seluruh nilai kontrak (dalam kasus anuitas yang memenuhi syarat) atau penghasilannya (dalam kontrak dibayar dengan dolar setelah pajak, yaitu anuitas yang tidak memenuhi syarat) sehingga penerima manfaat Anda dapat menikmati lebih banyak dari apa yang Anda tinggalkan. Tergantung pada perusahaan asuransi dan persyaratan pengendara, bonus terkadang bisa mencapai 30% dari nilai kontrak pada saat kematian Anda.

#6 Pengendara pembayaran pulang pergi

Juga dikenal sebagai pengendara manfaat penarikan yang dijamin, pengendara ini biasanya ditambahkan ke anuitas pendapatan yang ditangguhkan, dan ini memungkinkan Anda untuk menarik persentase yang telah ditentukan dari nilai kontrak Anda sebelum ditetapkan untuk jatuh tempo tanpa membayar biaya penyerahan. Dengan kata lain, pengendara ini ditempatkan untuk memberi Anda akses ke uang Anda jika Anda membutuhkannya, tetapi perlu diingat bahwa Anda mungkin harus membayar IRS biaya penarikan awal 10% jika Anda menarik sebelum mencapai usia 59½.

#7 Pengendara perawatan jangka panjang

Pengendara perawatan jangka panjang adalah tambahan yang dapat Anda tambahkan ke anuitas langsung atau ditangguhkan, dan tujuannya adalah untuk memberikan pembayaran pendapatan tambahan untuk membantu menutupi biaya perawatan jangka panjang jika Anda membutuhkannya. Dengan kata lain, ketika mereka masuk, mereka meningkatkan nilai kontrak Anda, dalam beberapa kasus menggandakannya. Perhatikan, bagaimanapun, bahwa beberapa pengendara ini menyertakan ketentuan yang hanya memungkinkan Anda menggunakan penghasilan tambahan untuk tujuan yang dimaksudkan (perawatan jangka panjang), sehingga Anda tidak memiliki akses gratis kepada Anda uang ekstra.

#8 Pengendara pendapatan disabilitas

Pengendara ini bertujuan untuk memberikan pembayaran penghasilan tambahan jika Anda menjadi cacat dan tidak dapat bekerja. Pengendara ini biasanya memiliki ketentuan “melihat ke belakang”, yang berarti bahwa perusahaan asuransi akan meninjau catatan medis Anda untuk jangka waktu tertentu (biasanya hingga 5 tahun) sebelum pengendara ditambahkan untuk melihat apakah Anda memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya yang akan membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk pengendara.

#9 Pengendara risiko yang terganggu

Pengendara risiko yang terganggu dimaksudkan untuk memberikan perlindungan bagi mereka yang sudah menghadapi masalah kesehatan saat mereka membeli kontrak anuitas, mempercepat pembayaran mereka. Dengan kata lain, pengendara memastikan pembayaran yang lebih tinggi karena kemungkinan kematian lebih awal dan kebutuhan akan pendapatan yang lebih tinggi karena kondisi kesehatan.

Garis bawah

Pengendara anuitas bisa menjadi cara yang bagus untuk mendapatkan manfaat dan perlindungan ekstra untuk kontrak anuitas Anda. Mereka dapat memberikan manfaat kematian, perlindungan pendapatan jika terjadi cacat atau biaya perawatan jangka panjang, dan fasilitas lainnya. Namun, penting untuk membaca cetakan kecil dan memahami apa yang dibutuhkan setiap pengendara sebelum Anda mendaftar, karena beberapa memiliki batasan tentang bagaimana Anda dapat menggunakan penghasilan tambahan yang mereka berikan. Memahami bagaimana setiap pengendara bekerja dan untuk apa, dan berapa biayanya adalah cara terbaik untuk membuat keputusan yang waras secara finansial saat Anda merencanakan pensiun.

Posting Apa itu Penunggang Anuitas atau Ketentuan, dan Bagaimana Cara Kerjanya? muncul pertama kali di Due.

Dikutip Dari Berbagai Sumber:

Published for: MasDoni

Baca Juga  3 Cara Ergonomi Dapat Meningkatkan Produktivitas Tempat Kerja

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan.