Apa itu asuransi perlindungan pinjaman bisnis dan bagaimana cara kerjanya?

By | 07/06/2022

Bisnis bergantung pada pinjaman untuk segala macam alasan. Faktanya, pinjaman bisnis rata-rata di Inggris adalah £176.000. Namun, hanya sedikit perusahaan yang mempertimbangkan bagaimana mereka akan menemukan modal untuk membayar kembali uang ini, seandainya mereka menjadi bertanggung jawab secara finansial atas hutang yang belum dibayar dari orang penting, seperti pemilik bisnis atau direktur, jika mereka sakit kritis atau meninggal dunia secara tiba-tiba.

Pemberi pinjaman biasanya meminta pembayaran segera dari jumlah pinjaman setelah kematian orang yang bertanggung jawab atas pinjaman. Jika sebuah perusahaan dalam tahap awal, mungkin masih menggunakan dana pinjaman untuk memulai, sehingga tidak mungkin dapat meningkatkan modal yang cukup untuk membayar utang dalam waktu singkat. Perlindungan pinjaman bisnis dapat menawarkan suntikan uang tunai kepada perusahaan atas kematian personel kunci mereka, untuk memungkinkan perusahaan membayar kembali dana dan tetap bertahan di masa-masa sulit.

Cari tahu bagaimana asuransi perlindungan pinjaman bisnis dapat menguntungkan bisnis Anda dalam panduan bermanfaat ini, yang akan membawa Anda melalui bagian berikut:

  • Apa itu asuransi perlindungan pinjaman bisnis?
  • Bagaimana cara kerja perlindungan pinjaman bisnis?
  • Apa saja yang dicakup oleh asuransi perlindungan pinjaman usaha?
  • Apakah saya memerlukan asuransi perlindungan pinjaman bisnis?
  • Berapa banyak penutup yang saya butuhkan?
  • Berapa biaya perlindungan pinjaman bisnis?
  • Bagaimana menemukan penyedia asuransi perlindungan pinjaman bisnis
  • Pikiran akhir & FAQ.

Apa itu asuransi perlindungan pinjaman bisnis?

Jika pemilik bisnis atau direktur meninggal secara tidak terduga, tanggung jawab atas pinjaman dan hutang mereka yang belum dibayar dapat berpindah ke pemilik bisnis yang masih hidup atau perusahaan itu sendiri. Banyak pemberi pinjaman menuntut pembayaran segera jika penerima pinjaman meninggal, yang dapat menempatkan perusahaan pada risiko keuangan. Perlindungan pinjaman bisnis melindungi perusahaan secara finansial dengan memberikan sejumlah uang tunai untuk menutupi hutang bisnis almarhum.

Atau, beberapa pinjaman bisnis memiliki jaminan pribadi. Jika sebuah bisnis gagal setelah kehilangan pemiliknya, maka pemberi pinjaman dapat mengejar pembayaran kembali dari harta atau keluarga orang tersebut. Jika mereka tidak mampu membayar utang, pemberi pinjaman dapat menyita aset pribadi mereka, seperti rumah atau mobil mereka. Perlindungan pinjaman bisnis dapat melindungi pemilik bisnis yang secara pribadi menjamin pinjaman dan bentuk keuangan lainnya, jika bisnis gulung tikar karena kematian seorang karyawan kunci.

Bagaimana cara kerja perlindungan pinjaman bisnis?

Perlindungan pinjaman bisnis adalah solusi fleksibel dimana pemasok dapat menyesuaikan dengan kebutuhan spesifik setiap bisnis. Biasanya, bisnis mengambil pertanggungan atas kehidupan orang-orang yang bertanggung jawab atas pembayaran kembali pinjaman atas dasar ‘kehidupan orang lain’. Perusahaan dapat mengambil kebijakan terpisah untuk setiap orang yang bertanggung jawab atas pinjaman, dengan setiap kebijakan mencerminkan tingkat kewajiban yang berbeda. Misalnya, setiap orang dapat memiliki rencana terpisah dengan uang pertanggungan yang berbeda.

Dalam keadaan ini, bisnis adalah pemegang polis dan, oleh karena itu, penerima pembayaran. Perusahaan kemudian dapat memutuskan untuk segera melunasi pinjaman secara penuh menggunakan dana tersebut atau melanjutkan pembayaran kembali pinjaman menggunakan angsuran sementara sesuai dengan perjanjian pinjaman awal.

Perlindungan pinjaman bisnis bekerja sedikit berbeda untuk kemitraan bisnis, di mana dua mitra atau lebih berbagi kepemilikan perusahaan. Dalam hal ini, semua mitra biasanya mengambil asuransi jiwa sendiri untuk menutupi jumlah hutang yang mereka miliki atas nama mereka dan menempatkannya di bawah perwalian bisnis untuk mitra bisnis lainnya.

Pedagang tunggal juga dapat mengamankan asuransi perlindungan pinjaman usaha. Seorang pedagang tunggal biasanya akan mengambil perlindungan pinjaman untuk hidup mereka sendiri dan menempatkan kebijakan tersebut ke dalam kepercayaan untuk keluarga mereka. Jika mereka meninggal, keluarga tersebut dapat menggunakan dana tersebut untuk melunasi hutang komersial yang mungkin mereka miliki.

Apa saja yang dicakup oleh asuransi perlindungan pinjaman usaha?

Pemberi pinjaman biasanya meminta seseorang untuk disebutkan namanya pada perjanjian pinjaman apa pun, yang bertanggung jawab atas hutang tersebut. Orang ini dikenal sebagai penjamin. Jika mereka meninggal, kewajiban untuk membayar kembali dana beralih ke pemilik bisnis yang tersisa atau bisnis itu sendiri. Asuransi perlindungan pinjaman bisnis dapat menutupi semua hutang yang dijamin oleh tertanggung, jika mereka meninggal secara tiba-tiba. Biasanya, tidak ada batasan jumlah hutang yang dapat Anda asuransikan pada polis. Perusahaan dapat menggunakan asuransi jenis ini sebagai jaring pengaman untuk berbagai hutang komersial, seperti:

  • pinjaman bisnis
  • cerukan
  • hipotek komersial
  • pendanaan modal ventura
  • jaminan pribadi
  • pinjaman direksi.
Baca Juga  I Started a Business, Now What? 4 Tips to Maintain Success.

Meskipun ini terutama merupakan polis asuransi berbasis jaminan jiwa, banyak polis dapat membayar jika orang yang diasuransikan sakit parah dengan harapan hidup kurang dari 12 bulan. Beberapa rencana juga dapat mencakup mereka yang jatuh sakit parah dan tidak dapat bekerja, asalkan Anda telah memilih polis penyakit kritis. Penyakit umum yang dapat Anda klaim pertanggungan penyakit kritis meliputi:

  • serangan jantung
  • pukulan
  • kegagalan organ
  • kerusakan otak
  • koma
  • ketulian
  • infeksi HIV
  • bakteri meningitis
  • demensia
  • kanker (beberapa kebijakan mungkin menentukan jenisnya)
  • kelumpuhan
  • cacat permanen.

Apakah saya memerlukan asuransi perlindungan pinjaman bisnis?

Asuransi perlindungan pinjaman bisnis sama sekali bukan persyaratan hukum. Namun, banyak pemberi pinjaman memerlukan penetapan polis sebagai bentuk jaminan pinjaman. Beberapa perusahaan asuransi dapat menetapkan kebijakan kepada pemberi pinjaman sehingga mereka menerima dana secara langsung setelah kematian penjamin.

Yang mengatakan, setiap perusahaan dengan hutang yang belum dibayar harus mempertimbangkan kebijakan perlindungan pinjaman bisnis, terutama jika perusahaan akan berjuang untuk membayar kembali jumlah ini jika pemiliknya meninggal. Jenis asuransi ini sangat penting untuk bisnis yang tidak memiliki aset yang cukup untuk menutupi hutang, karena mereka dapat menghadapi risiko kebangkrutan.

Kematian pemilik bisnis tidak hanya dapat membahayakan perusahaan tanpa asuransi perlindungan pinjaman bisnis, tetapi juga dapat membahayakan keluarga mereka jika pinjaman yang belum dibayar memiliki jaminan pribadi. Jika bisnis tidak dapat membayar kembali pinjaman dan kemudian gagal, pemberi pinjaman dapat meminta pembayaran kembali dari harta penjamin, menempatkan aset pribadi keluarga mereka dalam risiko.

Banyak penasihat asuransi menganggap perusahaan yang lebih kecil memiliki risiko ketidakmampuan yang lebih tinggi untuk membayar kembali pinjaman, karena mereka cenderung tidak dapat menyerap pukulan finansial dari pembayaran kembali sejumlah besar utang komersial. Pinjaman yang lebih kecil, dan terutama perusahaan baru, bergantung pada pinjaman bisnis untuk memulai perdagangan, yang berarti mereka memiliki lebih banyak hutang dan lebih sedikit aset untuk membayarnya, membuat mereka sangat rentan terhadap kesulitan keuangan jika penjamin tidak ada lagi.

Menurut penelitian yang dilakukan oleh Legal & General, 52% bisnis Inggris akan bangkrut hanya dalam satu tahun jika mereka kehilangan salah satu anggota staf kunci mereka. Ini juga menunjukkan bahwa lebih dari separuh bisnis Inggris memiliki semacam utang bisnis. Berdasarkan logika ini, perlindungan pinjaman bisnis tampaknya menjadi pertimbangan yang berharga bagi sebagian besar perusahaan Inggris.

Berapa banyak penutup yang saya butuhkan?

Jika Anda mengambil asuransi perlindungan pinjaman bisnis, jumlah pertanggungan pada polis harus mencerminkan jumlah hutang bisnis yang terutang. Ada dua cara utama untuk menyusun kebijakan pinjaman bisnis:

  • Penurunan pertanggungan, kadang-kadang dikenal sebagai pengurangan manfaat. Jenis pertanggungan ini sesuai dengan pinjaman pelunasan modal Anda. Ketika Anda melakukan pembayaran kembali hutang Anda, jumlah pertanggungan akan berkurang untuk mencerminkan jumlah yang tersisa, dan akan mencapai nol pada saat pinjaman telah dilunasi secara penuh.
  • penutup tingkat. Jumlah ini tetap dari waktu ke waktu dan mencakup seluruh pinjaman sampai akhir jangka waktu pinjaman. Ini biasanya digunakan untuk menutupi pinjaman bunga saja di mana dana modal tidak dilunasi sampai akhir periode jangka waktu.

Sebagai alternatif, perusahaan dapat memilih polis yang diambil berdasarkan jaminan insurabilitas, di mana pertanggungan menyesuaikan sejalan dengan pinjaman, untuk memastikan bahwa jika utang tumbuh, perlindungan meluas untuk mencocokkan. Dengan jaminan insurabilitas, biasanya perusahaan tidak perlu memberi tahu perusahaan asuransi tentang kenaikan pinjaman atau meminta persetujuan sebelum menerima pinjaman yang lebih besar. Yang paling penting untuk diingat adalah bahwa periode pertanggungan harus sesuai dengan jangka waktu pinjaman, untuk memastikan perusahaan memiliki perlindungan sepanjang durasi penuh dari perjanjian pinjaman.

Sebelum memilih polis, Anda harus memeriksa persyaratan pinjaman yang ingin Anda tutupi untuk memahami siapa yang bertanggung jawab atas dana tersebut. Pemilik bisnis mungkin secara bersama-sama bertanggung jawab, secara tanggung renteng atau secara tanggung renteng bertanggung jawab atas pelunasan suatu pinjaman. Tanggung jawab individu mempengaruhi jenis kebijakan yang sesuai. Konsultan dan pialang asuransi dapat memberi saran tentang struktur polis yang sesuai untuk jenis pinjaman Anda, tergantung pada distribusi kewajiban.

Berapa biaya perlindungan pinjaman bisnis?

Berapa banyak yang harus Anda bayar untuk perlindungan pinjaman bisnis tergantung pada besarnya hutang yang belum dibayar, dan dengan demikian jumlah pertanggungan yang Anda butuhkan. Penurunan pertanggungan cenderung lebih murah, karena uang pertanggungan berkurang seiring waktu, dan penurunan ini tercermin dalam harga premi. Jenis polis perlindungan pinjaman usaha yang paling mahal adalah yang diambil berdasarkan jaminan insurabilitas, karena perusahaan asuransi berjanji untuk melindungi jumlah yang dapat tumbuh tanpa persetujuan tegas mereka.

Baca Juga  7 Tips for Closing More Deals and Ramping Up Your Real Estate Business

Karena asuransi perlindungan pinjaman bisnis adalah polis berbasis jiwa, harga asuransi sangat ditentukan oleh informasi yang berkaitan dengan orang yang diasuransikan. Penanggung akan menghitung tingkat premi Anda menggunakan informasi berikut tentang yang disebutkan dalam polis:

  • keadaan kesehatan umum mereka
  • kondisi medis apa pun saat ini
  • riwayat medis mereka
  • usia
  • gaya hidup
  • status perokok.

Biasanya, semakin muda dan sehat orang yang diasuransikan dalam polis, semakin murah preminya: orang sehat berusia 45 tahun akan membayar hampir dua kali lipat premi bulanan orang sehat berusia 35 tahun. Terkadang, penyedia asuransi menawarkan skema kesehatan yang memberikan insentif finansial bagi pelanggan yang ambil bagian. Partisipasi mungkin termasuk mengikuti program latihan, mengambil keanggotaan gym atau membuat perubahan gaya hidup lainnya, yang dapat diberikan oleh perusahaan asuransi dengan pengurangan premi.

Luasnya cakupan yang Anda pilih juga berpengaruh pada harga. Pertanggungan penyakit kritis biasanya jauh lebih mahal daripada pertanggungan asuransi jiwa, karena dapat memberikan pertanggungan untuk sejumlah besar penyakit dan kondisi parah, biasanya sekitar 40. Beberapa perusahaan asuransi mungkin menanggung lebih dari 100 kondisi, meskipun polis ini mungkin lebih mahal. Faktor lain yang dapat mempengaruhi harga termasuk pekerjaan tertanggung, karena pekerjaan yang lebih berisiko cenderung menghasilkan premi yang lebih tinggi.

Bagaimana menemukan penyedia asuransi perlindungan pinjaman bisnis

Asuransi perlindungan bisnis dapat menjadi penentu kelangsungan hidup perusahaan setelah kematian salah satu anggota kunci. Sebagian besar perusahaan asuransi menawarkan asuransi perlindungan bisnis sebagai polis paket yang dapat mencakup berbagai kewajiban yang mungkin dihadapi bisnis setelah kepergian anggota tim yang tidak terduga. Perlindungan pinjaman bisnis hanyalah salah satu dari jenis kebijakan ini, biasanya ditawarkan bersama dengan perlindungan orang kunci, perlindungan pemegang saham atau kemitraan dan, terkadang, kehidupan yang relevan.

Saat mencari polis perlindungan pinjaman bisnis, perusahaan harus mempertimbangkan risiko yang akan mereka hadapi jika mereka kehilangan siapa pun di perusahaan untuk menentukan jenis polis yang mereka butuhkan. Bisnis dapat menghemat uang untuk premi dan menerima perlindungan yang lebih luas dari perusahaan asuransi yang dapat menawarkan paket paket. Setelah Anda menetapkan jenis polis dan tingkat perlindungan yang Anda butuhkan, ada tiga cara untuk menemukan penyedia asuransi.

Mendekati pemasok secara langsung

Produk perlindungan bisnis adalah beberapa solusi asuransi yang lebih membingungkan di pasar, karena ditentukan berdasarkan profil risiko pribadi setiap orang yang diasuransikan, dengan mempertimbangkan pilihan gaya hidup dan riwayat kesehatan mereka, serta tanggung jawab individu mereka untuk setiap pinjaman. Untuk pinjaman yang dijamin oleh beberapa mitra bisnis, lebih dari satu polis dapat menutupi hutang yang sama, masing-masing mengasuransikan jumlah yang berbeda tergantung pada seberapa banyak individu bertanggung jawab. Karena kerumitan produknya, itu adalah jenis asuransi yang sering ditawarkan oleh penyedia perlindungan bisnis spesialis, atau oleh pemasok yang hanya menyediakan produk jaminan jiwa.

Anda dapat menemukan rincian kebijakan yang ditawarkan oleh berbagai penyedia dengan melihat situs web mereka dan menghubungi mereka melalui telepon. Saat membandingkan polis, Anda harus mempertimbangkan fitur pertanggungan yang dapat ditawarkan setiap pemasok, harga premi, dan manfaat tambahan apa pun yang mungkin menyertai paket, seperti akses ke ahli medis, perawatan lebih lanjut, atau layanan konseling gratis. Banyak perusahaan asuransi akan memiliki penasihat spesialis yang tersedia melalui telepon untuk membuat kebijakan yang memenuhi kebutuhan perusahaan Anda.

Melalui perantara

Pialang bertindak sebagai perantara antara Anda dan penyedia asuransi. Mereka memiliki akses ke bagian pasar yang jauh lebih luas daripada masyarakat umum, yang menempatkan mereka pada posisi yang kuat untuk menemukan Anda penawaran eksklusif dengan cakupan yang lebih luas, seringkali dengan harga yang lebih kompetitif. Dengan polis yang sedemikian rumit, akan sangat membantu untuk memanfaatkan pengalaman dan keahlian dari pialang yang terlatih, yang dapat membantu menemukan pertanggungan yang sesuai untuk memenuhi kebutuhan unik setiap orang yang akan diasuransikan. Mereka sering kali dapat menemukan solusi yang fleksibel dan menegosiasikan persyaratan yang menawarkan bisnis Anda perlindungan maksimal dengan harga terbaik.

Asosiasi Pialang Asuransi Inggris (BIBA) mengatur lebih dari 1.800 perusahaan di Inggris, memastikan bahwa anggotanya mematuhi pedoman industri yang ketat. Semua anggotanya juga diberi wewenang dan diatur oleh Financial Conduct Authority, yang menetapkan standar yang ketat bagi anggotanya untuk melindungi konsumen. Anda dapat menemukan broker teregulasi BIBA melalui situs web mereka.

Situs perbandingan

Membandingkan beberapa kebijakan dari penyedia yang tak terhitung jumlahnya bisa memakan waktu dan menantang. Situs perbandingan dapat menjadi titik awal yang bermanfaat bagi siapa saja yang memulai penelitian mereka tentang asuransi perlindungan pinjaman bisnis, karena situs ini dapat menunjukkan berbagai kebijakan yang ditawarkan di satu tempat. Anda juga dapat menyaring hasil pencarian menurut kriteria tertentu untuk menemukan produk yang lebih sesuai dengan kebutuhan asuransi Anda.

Baca Juga  Masalah Sri Lanka adalah peringatan untuk pasar negara berkembang

Pikiran akhir & FAQ

Kehilangan anggota tim mana pun yang berharga bisa jadi cukup menantang, tanpa tekanan finansial yang menyertainya. Bahkan bisnis besar dapat menghadapi risiko kehancuran finansial jika mereka kehilangan anggota intrinsik tim mereka karena kematian atau penyakit kritis. Memiliki rencana untuk melindungi kelancaran perusahaan jika hal terburuk terjadi sangat penting bagi bisnis apa pun untuk bertahan hidup.

Perusahaan paling berisiko ketika mereka kehilangan individu yang bertanggung jawab atas pinjaman bisnis besar atau utang komersial lainnya. Asuransi perlindungan pinjaman bisnis dapat menjadi penting dalam kasus ini, memungkinkan perusahaan untuk membayar hutang almarhum dan melanjutkan perdagangan seperti biasa. Tanpa itu, bisnis dapat menghadapi turbulensi keuangan yang parah, dan bahkan kebangkrutan. Pertimbangkan untuk mengambil kebijakan perlindungan pinjaman bisnis untuk mengamankan masa depan bisnis Anda melalui masa-masa sulit.

Masih ada pertanyaan tentang perlindungan pinjaman usaha? Lihat jawaban atas pertanyaan umum, di bawah ini.

Bagaimana perlakuan pajak atas asuransi pinjaman usaha?

Biasanya, premi asuransi untuk perlindungan pinjaman bisnis tidak dapat dikurangkan dari pajak sebagai biaya bisnis untuk tujuan pajak perusahaan. Hal ini karena HMRC cenderung mempertimbangkan premi sebagai bagian dari biaya peningkatan modal, serta tidak sepenuhnya dan eksklusif untuk kepentingan bisnis.

Meskipun demikian, meskipun Anda biasanya harus membayar pajak atas premi perlindungan pinjaman bisnis, pembayaran itu sendiri seringkali bebas pajak, karena biasanya diperlakukan sebagai tanda terima modal, manfaat bagi pemberi pinjaman daripada bisnis.

Haruskah saya menulis asuransi pinjaman bisnis saya ke dalam kepercayaan?

Banyak perusahaan ingin menjaga pembayaran dari polis asuransi perlindungan bisnis terpisah dari bisnis, untuk tujuan pajak atau alasan lainnya. Untuk tujuan ini, banyak orang memilih untuk menulis polis asuransi pinjaman bisnis dalam kepercayaan, yang merupakan badan hukum terpisah dari bisnis itu sendiri.

Bukan praktik umum untuk menulis kebijakan perlindungan pinjaman bisnis ke dalam kepercayaan jika bisnis tersebut adalah perusahaan, kemitraan tanggung jawab terbatas, atau kemitraan Skotlandia karena perusahaan adalah penerima manfaat. Dalam kasus ini, bahkan dapat memperumit dan menunda pembayaran jika dana diikat dalam perwalian. Kebijakan cenderung ditulis dalam kepercayaan dalam kasus kemitraan bisnis di mana kedua mitra bisnis secara bersama-sama bertanggung jawab atas hutang. Anda harus mencari nasihat hukum profesional untuk menentukan apakah pantas bagi Anda untuk menaruh rencana ke dalam perwalian.

Siapa yang menerima pembayaran?

Ketika klaim dibuat, pemasok asuransi membayar lump sum untuk menutupi hutang almarhum. Biasanya, hasil jatuh ke tangan pemegang polis, yang dapat memilih untuk melunasi pinjaman secara penuh atau terus melakukan angsuran rutin untuk membayar kembali hutang sesuai dengan perjanjian awal yang ditandatangani antara orang yang meninggal dan pemberi pinjaman. Namun, beberapa perusahaan asuransi dapat menetapkan polis langsung kepada pemberi pinjaman, yang dapat menyederhanakan prosesnya karena mereka dapat membayar hasilnya kepada pemberi pinjaman secara langsung.

Apa perbedaan antara asuransi orang kunci dan asuransi perlindungan pinjaman bisnis?

Baik asuransi orang kunci maupun asuransi perlindungan pinjaman bisnis dapat melindungi bisnis secara finansial dari kewajiban yang mereka timbulkan setelah kematian atau penyakit kritis anggota staf penting. Namun, asuransi orang kunci dapat menutupi kerugian finansial apa pun yang mungkin ditimbulkannya bagi perusahaan, termasuk biaya perekrutan dan penggantian pelatihan dan hilangnya pendapatan yang berasal dari kehilangan keahlian atau kontak orang tersebut. Asuransi perlindungan pinjaman bisnis hanya mencakup pinjaman terutang yang menjadi tanggung jawab orang tersebut, seperti pinjaman, cerukan, atau hipotek komersial.

Perlakuan pajak juga berbeda antara kebijakan. Perpajakan atas perlindungan pinjaman usaha cenderung relatif mudah. Dengan pertanggungan orang kunci, perpajakan tergantung pada kebijaksanaan otoritas pajak, yang akan mempertimbangkan tujuan pertanggungan dan jenis asuransi.

Jenis asuransi perlindungan bisnis apa lagi yang harus saya pertimbangkan?

Perusahaan biasanya mengambil perlindungan pinjaman bisnis sebagai bagian dari paket polis asuransi perlindungan bisnis, bersama dengan perlindungan pemegang saham atau mitra dan perlindungan key person. Perlindungan pemegang saham atau mitra dapat memastikan bahwa bisnis memiliki rencana suksesi untuk setiap ekuitas bisnis pemegang saham atau mitra, jika salah satu dari mereka meninggal tiba-tiba atau jatuh sakit secara tidak terduga. Hal ini memungkinkan kesinambungan bisnis yang lebih besar dan menghentikan saham agar tidak terikat dalam pengesahan hakim, yang dapat mencegah pemilik yang masih hidup untuk memajukan perusahaan. Pertanggungan orang kunci dapat menjelaskan kerugian finansial setelah kematian karyawan penting atau ketidakmampuan untuk bekerja karena sakit, termasuk biaya untuk kehilangan pendapatan dan mempekerjakan staf pengganti.

Tautan sumber

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan.